أوضح: وسط Covid-19 ، هل يجب عليك الانغماس في صندوق ادخار الموظفين؟
وسط فقدان الوظائف ، وخفض الأجور ، ونهاية وقف القرض ، والتقسيم المقترح في مدفوعات الفائدة على صندوق الادخار ، هل يجب عليك الانسحاب من صندوق الادخار الخاص بك؟ يعتمد ذلك على حاجتك وكيف تؤثر على تاريخك الائتماني
خارج مكتب EPF في شانديغار. (اكسبريس فوتو / ملف) البيت انتهى تجميد القرض في 31 أغسطس ، وسيتعين على المقترضين البدء في دفع أقساطهم الشهرية المقسومة على قروض المنزل والسيارات والقروض الشخصية وغيرها لشهر سبتمبر ، المستحق في أكتوبر. بالنسبة لأولئك الذين فقدوا وظائفهم أو حصلوا على تخفيض كبير في رواتبهم ، فإن إنهاء التجميد هو سبب للقلق لأنه سيتطلب منهم البدء في سداد القروض وسط التدفقات النقدية غير الكافية. بينما ال وجهت المحكمة العليا المصارف والمؤسسات المالية أن الحسابات التي لم يتم الإعلان عن الأصول غير العاملة (NPAs) حتى 31 أغسطس لن يتم الإعلان عنها حتى أوامر أخرى ، يجب على المقترضين أن يدركوا حقيقة أنه يجب سداد القروض ولن يؤدي تأخير السداد إلا إلى عبء إضافي.
في حين أن الأموال السائلة في شكل ودائع ثابتة هي شيء كان المقترضون المرهقون قد فكروا في استخدامه بالفعل ، إلا أن الانغماس في صندوق التقاعد - صندوق ادخار الموظفين - والذي كان يعتقد الكثيرون أنه غير وارد أيضًا ، بدأ في تجاوز أذهان الناس.
أوصى المجلس المركزي لأمناء منظمة صندوق ادخار الموظفين (EPFO) هذا الأسبوع بتقسيم مدفوعات معدل الفائدة البالغ 8.5٪ للفترة 2019-20 إلى قسمين.
ما هو القرار الأخير بشأن EPF وماذا يعني؟
نقلاً عن الظروف الاستثنائية الناشئة عن Covid-19 ، أوصى مجلس الأمناء المركزي لـ EPFO بتقسيم دفع معدل الفائدة البالغ 8.5٪ الموصى به لعام 2019-20 إلى جزأين. ستمنح EPFO نسبة 8.15٪ لمشتركيها الذين يزيد عددهم عن ستة كرور روبية للسنة على الفور. ستخضع نسبة 0.35 ٪ المتبقية ، والمرتبطة باستثماراتها في الأسهم ، لاسترداد وحداتها المستثمرة في الصناديق المتداولة في البورصة أو صناديق الاستثمار المتداولة قبل 31 ديسمبر.
وهذا يعني فعليًا أن هيئة صندوق التقاعد في وضع يمكنها من سداد دفعة جزئية فقط من الفائدة ، والتي تصل إلى حوالي 58000 كرور روبية ، في الوقت الحالي ، وفقًا لعضو CBT. سيتم تعليق المكون 0.35٪ ، أو ما يقرب من 2700 كرور روبية ، على ما يبدو بسبب مشكلات السيولة.
عند 8.5٪ ، يكون سعر الفائدة EPF منخفضًا منذ سبع سنوات. إذا لم يتم استرداد وحدات ETF كما هو متوقع ، فإن معدل 8.15٪ سيكون الأدنى منذ 1977-1978 ، عندما كان 8٪. في 5 مارس ، بينما أوصى بمعدل 8.5٪ لعام 2019-20 ، لم يشر المجلس إلى استرداد وحدات ETF للوفاء بالدفع. سيتم الآن إرسال اقتراح معدل الفائدة المعدل إلى وزارة المالية للتصديق عليه.
الافتتاحية | في بيئة غير مؤكدة ، يجب على EPFO مواءمة نفسها مع أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع ، وتجنب المخاطر
معدل فائدة EPF ، على مر السنين هل يجب عليك الانسحاب من EPF الخاص بك؟
بغض النظر عن التغيرات في أسعار الفائدة ، يجب على المستثمرين أن يأخذوا مطالبهم عند الانسحاب حسب حاجتهم. متجذرة بعمق في أذهان المستثمرين كصندوق للتقاعد ، وهي مجموعة واحدة لا يريد الناس لمسها. يقول المخططون الماليون إنه حتى أولئك الذين انسحبوا من الصندوق لاحتياجات مالية مختلفة لا يحبون التحدث عنه لأنه ينعكس في مكان ما على الوضع المالي للفرد وتخطيطهم المالي غير الكفؤ.
ومع ذلك ، يقول المخططون الماليون إن الأفراد يجب ألا يترددوا في الانسحاب من EPF إذا رأوا أن تاريخهم الائتماني قد يكون على المحك. لا ينبغي أن يُنظر إلى سحب الأموال من صندوق الادخار على أنه من المحرمات.
قال فيشال داوان ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Plan Ahead Wealth Advisors ، إذا لم يكن لديك أي خيار وكنت تعتقد أن تاريخك الائتماني قد يتأثر بسبب عدم الانضباط في سداد القرض ، فيجب عليك إجراء عمليات سحب EPF. وأشار داوان إلى أن تأثير التاريخ الائتماني هو عنصر رئيسي وقد يؤثر على قدرة المقترض على الحصول على قرض من مؤسسة مالية في المستقبل ، وليس الانغماس في أموال التقاعد ولكن السماح لتاريخ الائتمان بالتأثير ليس فكرة جيدة. بعد الانغماس في صندوق EPF ، يمكن للأفراد اتباع نهج منضبط مع زيادة المساهمات في إعادة بنائه عندما تعود الأمور المالية إلى طبيعتها.
إذا كان تصنيف Cibil أحد الاعتبارات التي يجب على المقترضين النظر إليها ، فمن المهم أيضًا ملاحظة أنه إذا كان EPF الخاص بك يربح دخلًا أقل من الفوائد على قرضك الحالي ، فيجب استخدامه لسداد القرض في هذا الوقت. إنه لا يحتاج إلى تفكير. قال سوريا باتيا ، مؤسس Asset Managers ، إن أي أصل يحصل على فائدة أقل من المنفق على القرض يجب استخدامه لسداد أعباء الديون وتخفيفها.
أوضح صريحالآنبرقية. انقر هنا للانضمام إلى قناتنا (ieexplained) وابق على اطلاع بآخر المستجدات
كم يمكنك سحب ولأي أغراض؟
قبل التقاعد ، تسمح قواعد EPFO للفرد بسحب الأموال لأسباب مختلفة. في حين أنه يمكن للشخص سحب المبلغ بالكامل إذا كان الشخص عاطلاً عن العمل لأكثر من شهرين ، فإن EPFO يسمح أيضًا بالانسحاب لأغراض مختلفة بما في ذلك سداد أصل القرض السكني (حتى 90 ٪ من مجموعة EPF) ، والطوارئ الطبية ، وتجديد المنزل ، والزفاف ، و التعليم العالي للأطفال. لسداد قرض السكن ، يحق للفرد الانسحاب إذا أكمل خمس سنوات من الخدمة.
أيضا من شرح أموالك | هل يجب أن تواصل SIP الخاص بك؟
ماذا سيكون الالتزام الضريبي على الانسحاب؟
إذا فقد الشخص وظيفته وقام بسحب الأموال من صندوق الادخار ، فإن الالتزام الضريبي لا شيء. أيضًا ، إذا انسحب المرء من PF بعد خمس سنوات من العمل المستمر (بما في ذلك في مؤسستين مختلفتين مع تحويل رصيد EPF من صاحب العمل القديم إلى صاحب العمل الجديد) ، فلن يكون هناك أي التزام ضريبي. ومع ذلك ، إذا انسحب الشخص قبل إتمام خمس سنوات من الخدمة ، فسيتم خصم الضريبة المستقطعة من الخدمة بنسبة 10٪ على السحب.
'
لماذا يجب أن يكون EPF هو الملاذ الأخير؟
إنه مدخر يستمر المرء في تراكمه دون أن يدرك ذلك. أيضًا ، في البيئة الحالية ، تعتبر أداة الدين الأعلى عائدًا ، وفي الفترة 2019-20 ، تم تثبيت معدل الفائدة عند 8.5٪ وهي معفاة من الضرائب في جميع مراحل الاستثمار والتراكم والسحب الثلاثة. دخل الفوائد بعد الضريبة 8.5٪ يعني دخل ما قبل الضريبة بنسبة 12.4٪ لشخص يقع دخله ضمن شريحة ضريبة هامشية 30٪. وبالمقارنة ، يقدم بنك State Bank of India فائدة بنسبة 5.4٪ (قبل الضريبة) على وديعة ثابتة من 5 إلى 10 سنوات. بعض خطط الادخار الصغيرة للحكومة تقترب من EPF من حيث دخل الفوائد ، مثل Sukanya Samriddhi Yojana التي تقدم فائدة بنسبة 7.6 ٪ (بعد الضريبة) وصندوق الادخار العام الذي يقدم حاليًا 7.1 ٪ (بعد الضريبة).
أيضًا ، في ظل الظروف الحالية ، يجب على الأفراد الذين يواجهون ضغوطًا مالية أن يفهموا أن الاقتصاد قد يستغرق وقتًا أطول قليلاً للإنعاش ، وبالتالي يجب عليهم خفض تكاليفهم قدر الإمكان لتجنب الاقتراض الإضافي.
شارك الموضوع مع أصدقائك:
