شرح: القيود المفروضة على شركات البطاقات الأجنبية

منع RBI Mastercard و American Express & Diners Club من تسجيل عملاء جدد لعدم تخزين بياناتهم في الهند. ما هي إرشادات RBI بشأن تخزين البيانات ، والقضايا المعنية؟

مُنعت Mastercard و American Express و Diners Club من اصطحاب عملاء جدد بشأن مشكلة تخزين البيانات في الهند.

منع بنك الاحتياطي الهندي حتى الآن ثلاث شركات أجنبية لشبكات الدفع بالبطاقات - Mastercard و American Express و Diners Club - من أخذ عملاء جدد على متن الطائرة بشأن مسألة تخزين البيانات في الهند. وإليك ما يعنيه ذلك للعملاء ونظام الدفع في الهند:

لماذا تم منع هذه الشركات من تسجيل عملاء جدد؟

في 14 يوليو ، فرض بنك الاحتياطي الهندي قيودًا على شركة Mastercard Asia Pacific Pte Ltd من ضم عملاء محليين جدد (مدين أو دائن أو مسبق الدفع) في الهند اعتبارًا من 22 يوليو ، مشيرًا إلى عدم الامتثال لإرشادات تخزين البيانات في الهند. قال بنك الاحتياطي الهندي إنه أمهل ما يقرب من ثلاث سنوات لماستركارد للامتثال للتوجيهات التنظيمية ، لكنه لم يتمكن من إكمال العملية.

في أبريل من هذا العام ، فرض بنك الاحتياطي الهندي قيودًا على American Express Banking Corp و Diners Club International Ltd من تسجيل عملاء محليين جدد في شبكات بطاقاتهم اعتبارًا من 1 مايو 2021 ، مشيرًا أيضًا إلى عدم امتثال تخزين البيانات.

هل سيتأثر مستخدمو البطاقات والبنوك الحاليون؟

لا. للعملاء الحاليين الذين يستخدمون بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم مع Mastercard أو American Express أو Diners Club حيث يمكن لشبكة الدفع الاستمرار في استخدامها. لن تتمكن البنوك وشركات التمويل غير المصرفية التي كانت تخطط لاستخدام شبكات الدفع هذه من استخدام هذه الأنظمة الأساسية لتسجيل عملاء جدد حتى يرفع بنك الاحتياطي الهندي الحظر.

هذا يترك فقط Visa Inc و RuPay من NPCI محليًا كمقدمي دفع بدون قيود حاليًا. لا نعرف ما إذا كانت Visa قد استوفت جميع متطلبات توطين البيانات على النحو المتوخى في التعميم الخاص بتخزين بيانات نظام الدفع الصادر عن بنك الاحتياطي الهندي. قالت مجموعة نومورا المصرفية في تقرير ، إنه على المدى القريب ، لا نتوقع أي تأثير مادي على مصدري البطاقات (خاصة مصدري بطاقات الائتمان) ، ولكن قد يكون هناك تأثير متوسط ​​المدى إذا استمر هذا الوضع. سيتعين على البنوك التي كانت تخطط لعملاء جدد من خلال Mastercard أن تنظر في Visa للتسجيل.

قال نومورا إنه من المرجح أن يتأثر كل من Yes Bank و RBL Bank و Bajaj Finserv لأن مخططات بطاقاتهم بالكامل متحالفة مع Mastercard. حوالي 60٪ من مخططات بطاقات بنك HDFC مرتبطة بـ Mastercard و Diners و AmEx. بالنسبة لـ ICICI Bank و Axis Bank ، فإن 35-36٪ مرتبطون بـ Mastercard. محفظة بطاقات بنك Kotak Mahindra متحالفة مع Visa.

النشرة الإخبارية| انقر للحصول على أفضل الشرح لهذا اليوم في بريدك الوارد

ماذا تنص إرشادات RBI؟

بموجب التعميم الصادر عن بنك الاحتياطي الهندي بشأن تخزين بيانات نظام الدفع بتاريخ 6 أبريل 2018 ، تم توجيه جميع مزودي النظام للتأكد من أنه في غضون ستة أشهر (تفاصيل المعاملات الكاملة من طرف إلى طرف ، والمعلومات التي تم جمعها أو نقلها أو معالجتها كجزء من يتم تخزين الرسالة أو تعليمات الدفع) المتعلقة بأنظمة الدفع التي يديرونها في نظام في الهند فقط. كما طُلب منهم الإبلاغ عن الامتثال إلى بنك الاحتياطي الهندي (RBI) وتقديم تقرير تدقيق النظام المعتمد من مجلس الإدارة والذي أجراه مدقق معتمد من CERT ضمن الأطر الزمنية المحددة. ومع ذلك ، فإن شركات الائتمان والبطاقات ذات العمليات العالمية تقاوم هذه الخطوة ، مستشهدة بالتكاليف ، والمخاطر الأمنية ، وعدم الوضوح ، والجدول الزمني ، وإمكانية توطين البيانات من البلدان الأخرى.

وفقًا لكازم رضوي ، المدير المؤسس لمركز أبحاث The Dialogue ، فإن قرار RBI بتقييد الكيانات من ضم عملاء جدد يعد تطورًا حاسمًا في مساعيهم لضمان أن يقوم جميع مشغلي أنظمة الدفع بتخزين أو توطين بيانات المعاملات الشاملة الخاصة بهم فقط في الهند. قال ريزفي إن الدافع وراء مثل هذه الخطوة هو تنفيذ متطلبات إنفاذ القانون الفعالة لأن الوصول إلى البيانات لأغراض إنفاذ القانون كان يمثل تحديًا.

لماذا لم تمتثل هذه الشركات؟

نصت RBI على أنه يجب تخزين البيانات في الهند فقط ولا يجب تخزين أي نسخة - أو نسخ - في بلدان أخرى. قالت شركات الدفع مثل Visa و Mastercard ، التي تقوم حاليًا بتخزين ومعالجة المعاملات الهندية خارج البلاد ، إن أنظمتها مركزية وعبرت عن مخاوفها من أن نقل تخزين البيانات إلى الهند سيكلفها ملايين الدولارات. علاوة على ذلك ، بمجرد حدوث ذلك في الهند ، يمكن أن تكون هناك مطالب مماثلة من دول أخرى ، مما يزعج خططهم.

ما أزعج اللاعبين الأجانب هو أن شركات الدفع المحلية ، بما في ذلك شركات التجارة الإلكترونية ، التي تخزن البيانات داخل الهند ، كانت تضغط من أجل تخزين البيانات داخل البلاد. بينما اقترحت وزارة المالية بعض التخفيف من القواعد في نقل البيانات ، رفض بنك الاحتياطي الهندي التزحزح ، مشيرًا إلى أن أنظمة الدفع تحتاج إلى مراقبة أوثق في أعقاب الاستخدام المتزايد للمعاملات الرقمية. ليس من الواضح ما إذا كانت Visa قد ألزمت بنك الاحتياطي الهندي (RBI) ونقلت تخزين البيانات إلى الهند.

هل هناك طريقة للخروج؟

يتفق الخبراء على أنه من الضروري لجميع الكيانات الامتثال لولاية التوطين الخاصة بـ RBI. قال رضوي إنه في الوقت نفسه ، من الصحيح أن التوطين الصعب قد يؤثر على نظام المدفوعات في الهند.

للحصول على آلية أكثر فعالية لإنفاذ القانون ، نحتاج إلى تجاوز MLAT (معاهدة المساعدة القانونية المتبادلة) ، وهي بطيئة وغير فعالة ، إلى نظام قائم على المعاهدات الثنائية بشأن نقل البيانات مع الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة والولايات المتحدة. هنا ، يجب أن تكون الفكرة هي ضمان تلبية متطلبات إنفاذ القانون الهندية للوصول إلى البيانات في الوقت المناسب مع السماح في نفس الوقت بتدفق البيانات لتعزيز الابتكار والتجارة في النظام البيئي التكنولوجي ، حسبما قال ريزفي. ومع ذلك ، فإن بنك الاحتياطي الهندي (RBI) يعارض اقتراح إحضار نسخة من البيانات المخزنة في الخارج إلى الهند.

ما هو دور شبكات البطاقات؟

شركات مثل Mastercard و Visa و National Payment Corporation of India (NPCI) هي مشغلي أنظمة الدفع المصرح لهم بتشغيل شبكة بطاقات في الهند بموجب قانون أنظمة الدفع والتسوية (PSS) لعام 2007. وبموجب هذا القانون ، فإن RBI هي سلطة التنظيم والإشراف على أنظمة الدفع في الهند. يمكّن نظام الدفع في بنك الاحتياطي الهندي (RBI) من إجراء المدفوعات بين دافع ومستفيد ويتضمن عملية المقاصة أو الدفع أو التسوية ، أو جميعها.

يتم توجيه الأموال المحولة باستخدام بطاقات الخصم أو الائتمان عبر منصات مثل Mastercard و Visa و NPCI. قرر بنك الاحتياطي الهندي السماح للكيانات غير المصرفية - مصدري أدوات الدفع المسبق (PPI) ، وشبكات البطاقات ، ومشغلي أجهزة الصراف الآلي (WLA) ، وأنظمة خصم المستحقات التجارية (TReDS) - بأن تصبح أعضاء في نظام الدفع المركزي (CPS) وتنفيذ تحويل الأموال من خلال RTGS و NEFT.

ما هو حجم أعمال بطاقات الهند؟

وفقًا لبيانات RBI ، كان هناك 90.23 كرور روبية بطاقة خصم و 6.23 كرور بطاقة ائتمان في الهند اعتبارًا من مايو 2021. كان هناك 57841.30 ألفًا من معاملات بطاقات الخصم والائتمان بقيمة 12.93 كرور روبية خلال الفترة 2020-2021. من بين هذه المعاملات ، استحوذت معاملات بطاقات الخصم على حجم 40200.24 لكح بقيمة 6.62 كرور روبية.

شارك الموضوع مع أصدقائك: