شرح: مخطط إعادة صياغة القرض الجديد لبنك الاحتياطي الهندي - كانون الثاني 2023

قام بنك الاحتياطي الهندي بتصفية خطة إعادة هيكلة القروض للمقترضين الذين يعانون من ضغوط بسبب الوباء. كيف سيعمل المخطط ، وما هي الضمانات الموضوعة لمنع سوء الاستخدام؟

مخطط إعادة هيكلة قرض بنك الاحتياطي الهندي ، مخطط إعادة هيكلة القرض ، خطة إعادة هيكلة قرض كوفيد ، إجراءات كوفيد بنك الاحتياطي الهندي ، إنديان إكسبرسأثر الإغلاق بشكل سيئ على قطاعات الاقتصاد مثل الضيافة والمطاعم والسفر. تم إغلاق العديد من المؤسسات الشعبية في سوق خان باهظ الثمن في نيودلهي.

في مراجعة السياسة النقدية يوم الخميس ، أعطى بنك الاحتياطي الهندي الإشارة الخضراء إلى أ خطة إعادة هيكلة القرض للمقترضين المجهدين. نافذة خاصة توفر إعادة هيكلة قرض لمرة واحدة للشركات والأفراد ، وستوفر الإغاثة على وجه التحديد لأولئك المتضررين من جائحة Covid-19.





من الذي سيستفيد من المخطط؟

فقط تلك الشركات والأفراد الذين تخلفوا عن سداد حسابات قروضهم لمدة لا تزيد عن 30 يومًا كما في 1 مارس 2020 ، مؤهلون لإعادة الهيكلة لمرة واحدة. بالنسبة للمقترضين من الشركات ، يمكن للبنوك اللجوء إلى خطة حل حتى 31 ديسمبر 2020 وتنفيذها حتى 30 يونيو 2021. يجب أن تظل حسابات القروض هذه قياسية حتى تاريخ الاحتجاج. نافذة إعادة الهيكلة لمرة واحدة متاحة عبر القطاعات.





ومن المتوقع أن يقدم الإغاثة للشركات التي كانت تخدم التزامات القروض في الوقت المحدد ولكن كان من الممكن أن تجد صعوبة بعد مارس ، حيث أثر الوباء على إيراداتها. ومع ذلك ، لا يمكن للشركات التي كانت بالفعل في حالة تخلف عن السداد لأكثر من 30 يومًا اعتبارًا من 1 مارس ، الاستفادة من هذه الخدمة. وقالت مصادر في الصناعة إن هذا قد يؤثر على خطط إحياء الشركات التي كانت على وشك استعادة الربحية لكنها تعرضت للضرر عند فرض الإغلاق.

بالنسبة للقروض الشخصية ، يمكن التذرع بخطة التسوية حتى 31 ديسمبر 2020 وسيتم تنفيذها في غضون 90 يومًا بعد ذلك. هذا أيضًا للحسابات المصنفة على أنها قياسية ، ولكن ليس في حالة عدم السداد لأكثر من 30 يومًا كما في 1 مارس.



كيف سيتم تنفيذه؟

أنشأ بنك الاحتياطي الهندي لجنة خبراء مؤلفة من خمسة أعضاء برئاسة K V Kamath ، الرئيس السابق لبنك ICICI ، والتي ستقدم توصيات بشأن المعايير المالية المطلوبة. بينما أعطى بنك الاحتياطي الهندي الخطوط العريضة ، ستوصي اللجنة بنطاقات معيارية خاصة بالقطاع لمثل هذه المعلمات التي يجب أخذها في الاعتبار في كل خطة حل للمقترضين مع تعرض إجمالي قدره 1500 كرور روبية أو أكثر في وقت الاستدعاء. ستجري اللجنة أيضًا عملية التحقق من صحة خطط القرار للحسابات التي تتجاوز حدًا معينًا. سيقوم RBI بإخطار هذا بالإضافة إلى التعديلات في غضون 30 يومًا. هذا يعني أن بنك الاحتياطي الهندي سيكون له الكلمة الأخيرة بشأن من سيكون مؤهلاً والمعلمات.



وفقًا لمسح المخاطر النظامي الذي أجراه بنك الاحتياطي الهندي ، فإن القطاعات الثلاثة الأكثر تضررًا من الوباء هي السياحة والضيافة والبناء والعقارات والطيران.

كيف سيؤثر النظام على البنوك؟



سيكون التأثير الأكبر هو أن البنوك ستكون قادرة على التحقق من الارتفاع في الأصول غير العاملة (NPAs) إلى حد كبير. ومع ذلك ، فإنها لن تخفض خطط العمل الوطنية عن المستويات الحالية ؛ ستبقى القروض المعدومة القديمة التي تقترب من 9 كرور روبية داخل النظام. سيتعين على البنوك الاحتفاظ بشروط إضافية بنسبة 10٪ ضد الديون بعد التسوية ، وسيتعين على المقرضين الذين لا يوقعون على اتفاقية الدائنين (ICA) في غضون 30 يومًا من الاحتجاج بالخطة إنشاء مخصص بنسبة 20٪. سيكون هذا عبئا على البنوك. في حين أنه من المرجح أن يتقدم قسم من المقترضين الذين قرروا وقفًا مؤقتًا للحصول على المخطط ، إلا أن البنوك لن تواجه مشكلة كبيرة في وضع خطط قرارات فردية: سيتعين عليها التعامل مع المقترضين فقط الذين كانوا في حالة ضغوط بعد تفشي الوباء. .

أوضح صريحالآنبرقية. انقر هنا للانضمام إلى قناتنا (ieexplained) وابق على اطلاع بآخر المستجدات



ألم يساء استخدام مثل هذه المخططات من قبل البنوك والشركات في وقت سابق؟

مجلس الإنماء والإعمار: أوقف بنك الاحتياطي الهندي (RBI) خطة إعادة هيكلة ديون الشركات (CDR) اعتبارًا من 1 أبريل 2015. لعدة سنوات ، كانت الشركات تسيء استخدام خطط إعادة صياغة الديون مع غض الطرف عن التلاعب من قبل المروجين المشبوهين بالتواطؤ مع بعض البنوك. أنشأت البنوك أيضًا خلية منفصلة لـ CDR مع IDBI سابقًا للإشراف على العملية. قام مروجو العديد من الشركات الكبرى باختلاس أموال البنوك بينما عانت وحداتهم. اقتربوا من خلية مجلس الإنماء والإعمار وإعادة صياغة قروضهم ، بعضها أكثر من مرة. تمكن هؤلاء المروجون من الحصول على قروض جديدة واستخدموا إعادة صياغة القروض الليبرالية لتجديد حساباتهم وإبعادها عن كتب NPA. بعضهم الآن في محكمة الإفلاس.



حقوق السحب الخاصة: بموجب مخطط إعادة هيكلة الدين الاستراتيجي (SDR) ، مُنحت البنوك فرصة لتحويل مبلغ القرض إلى 51٪ من حقوق الملكية التي كان من المقرر بيعها لمن يدفع أعلى سعر ، بمجرد أن تصبح الشركة قادرة على البقاء. كان هذا غير قادر على مساعدة البنوك في حل مشكلة القروض المعدومة حيث تم إجراء عمليتي بيع فقط من خلال هذا الإجراء بسبب مشكلات الجدوى.

S4A: في مخطط الهيكلة المستدامة للأصول المضغوطة (S4A) ، كانت البنوك غير مستعدة لمنح التخفيضات حيث لم تكن هناك حوافز للقيام بذلك ، ويمكن أن يؤدي شطب المدينين الكبار إلى استنفاد وسائد رأس مال البنوك.

5/25: خرج مخطط 5/25 عن مساره لأن إعادة التمويل تمت بمعدل فائدة أعلى حتى تتمكن البنوك من الحفاظ على صافي القيمة الحالية لمبلغ القرض. كان هناك تصور بأن هذه كانت إحدى الأدوات التي تم نشرها لتغطية NPAs من قبل البنوك.

ARC: في مخطط إعادة بناء الأصول ، كانت المشكلة الرئيسية هي أن شركات إعادة بناء الأصول (ARCs) كانت تجد صعوبة في حل الأصول التي اشترتها من البنوك. لذلك ، أرادوا شراء القروض بأسعار منخفضة فقط. ونتيجة لذلك ، كانت البنوك مترددة في بيع قروض لها على نطاق واسع.

IBC: بدأ قانون الإعسار والإفلاس ؛ أعلن بنك الاحتياطي الهندي (RBI) عن عملية صارمة لتسوية القروض من خلال تعميمه الصادر في 7 يونيو.

هل يحتوي النظام الجديد على ضمانات ضد سوء الاستخدام؟

نعم ، قام بنك الاحتياطي الهندي (RBI) بتضمين ضمانات في إطار القرار للتأكد من أنه لا يؤدي إلى تخضير القروض المعدومة بشكل دائم كما في الماضي. ستتطلب إعادة هيكلة التعرضات الكبيرة تقييم ائتماني مستقل تقوم به وكالات التصنيف والتحقق من صحة العملية من قبل لجنة الخبراء بقيادة كاماث.

على عكس حالة إعادة هيكلة الانكشافات الكبيرة للشركات ، بالنسبة للقروض الشخصية ، لن تكون هناك حاجة لمصادقة طرف ثالث من قبل لجنة الخبراء ، أو من قبل وكالات التصنيف الائتماني ، أو الحاجة إلى ICA. قال بنك الاحتياطي الهندي إن مدة القروض بموجب القرار لا يمكن تمديدها لأكثر من عامين. في حالة تعدد المقرضين لمقترض واحد ، تحتاج البنوك إلى التوقيع على عقد ICA. للتخفيف من تأثير خسائر القروض المتوقعة ، تحتاج البنوك إلى تخصيص 10٪ من المخصصات مقابل هذه الحسابات قيد التسوية. بالنسبة للبنوك غير الراغبة في أن تكون جزءًا من ICA ، فقد تم تحديد مخصص جزائي بنسبة 20 ٪.

ما هي الاختلافات الرئيسية مع مخططات إعادة الصياغة السابقة؟

لم يكن لخطط إعادة الهيكلة السابقة أي حاجز للدخول ، على عكس المخطط الحالي المتاح فقط للشركات التي تواجه ضغوطًا مرتبطة بـ Covid ، كما هو محدد في تاريخ التوقف في 1 مارس. تم تعريفها في المخطط ، على عكس الماضي عندما كان هذا مفتوحًا إلى حد كبير. إن هيكلة المخطط تجعل التوقيع على اتفاقية ICA إلزاميًا إلى حد كبير لجميع المقرضين بمجرد تصويت الأغلبية على خطط التسوية ، وإلا فهم يواجهون ضعف مقدار المخصصات المطلوبة. التقييم الخارجي المستقل ، والتحقق من صحة العملية والمراقبة المحددة بعد القرار هي ضمانات إضافية.

لا تفوت من شرح | لماذا ترك بنك الاحتياطي الهندي أسعار الفائدة دون تغيير

شارك الموضوع مع أصدقائك: